障害者（知的・精神）の“お金の管理”はどうする？｜通帳・年金・給付金・支払いを仕組み化する方法
知的障害・精神障害のある方にとって、「お金の管理」は生活の安定に直結する重要なテーマです。
結論からお伝えすると、お金の管理は本人の能力だけで完結させる必要はなく、「仕組み」で支えることができます。
この記事の結論
通帳・年金・給付金・支払いは、
「誰が管理するか」ではなく「どう仕組み化するか」で考えると、トラブルを大きく減らせます。
目次
1. なぜ「お金の管理」が問題になりやすいのか
障害のある方のお金の管理が難しくなる理由は、本人の性格や努力不足ではありません。
主な原因は、次のような環境と仕組みの問題にあります。
- 収入や給付金の種類が多く、把握しづらい
- お金を使う判断と、契約・支払いの判断が混在している
- 詐欺や悪質商法のターゲットになりやすい
- 親が管理してきたため、引き継ぎができていない
そのため、「本人に任せる or 全部親が管理する」という二択ではなく、
段階的に支える仕組みが必要になります。
2. 障害者のお金の全体像（収入・支出・資産）
まずは、お金の全体像を整理しましょう。
主な収入
・障害基礎年金／障害厚生年金
・就労収入（A型・B型・一般就労など）
・各種手当（自治体独自の給付など）
主な支出
・家賃、光熱費、通信費
・食費、日用品
・医療費、通院交通費
資産
・預貯金
・親からの贈与・相続予定の財産
この3つを分けて考えることで、「どこを本人に任せ、どこを支援するか」が見えやすくなります。
3. 通帳・キャッシュカードの管理方法
通帳管理で大切なのは、「触れる自由」と「守る仕組み」のバランスです。
- 方法① 生活用口座と貯蓄用口座を分ける
- 方法② キャッシュカードは引き出し限度額を低めに設定
- 方法③ 大きなお金は本人が直接触れない構造にする
「全部取り上げる」のではなく、日常生活に必要な範囲だけを本人管理にするのが現実的です。
4. 障害年金・各種給付金の受け取りと注意点
障害年金や給付金は、本人の生活を支える重要な収入源です。
- 年金は原則「本人名義口座」で受給
- 未納・更新忘れがないよう定期確認
- 収入申告が必要な給付制度に注意
管理が難しい場合、後見人や信託を通じて受け取る形にすることで、使い過ぎやトラブルを防げます。
5. 支払いを「自動化・見える化」する工夫
支払いは「判断」が伴うと負担になります。
そこでおすすめなのが自動化です。
- 家賃・光熱費は口座振替にする
- 通信費・保険料も自動引き落とし
- 月ごとの残高を支援者と共有
支払いを自動化すると、「払い忘れ」「止められた」が激減します。
6. 制度で支える方法（自立支援・後見・信託）
どうしても本人管理が難しい場合は、制度の力を借ります。
日常生活自立支援事業
・日常的なお金の出し入れを支援
成年後見制度
・契約・財産管理を法的に代理
家族信託
・生活費の出し方をルール化
家庭の状況によって、単独利用・併用を検討します。
7. よくある失敗とトラブル事例
- 通帳を渡しっぱなしで残高が急減
- 詐欺被害に気づくのが遅れた
- 親亡き後、誰も管理できず支払いが止まった
これらは、仕組みがあれば防げるトラブルです。
8. 今日からできるチェックリスト
- 口座はいくつあるか把握している
- 年金・給付金の受給状況を確認
- 支払いを自動化できている
- 「管理を引き継ぐ人」を想定している
お金の管理は、親が元気なうちに仕組みを作るほど、将来が楽になります。
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