家計が回らない｜年金・手当・負担上限を整理して月次資金計画を作った事例
家計が回らない｜年金・手当・負担上限を整理して月次資金計画を作った事例
「赤字の原因がよく分からない」「医療費やサービス費が月によってブレる」「急な出費が来ると崩れる」——障害のある子（成人も含む）を支える家計では、よく起きる悩みです。
ここで大事なのは、節約テクニックよりも“制度を家計に組み込む設計”です。年金・手当を「収入」として入れ、医療・福祉サービスの「負担上限」を押さえ、月次の資金計画（キャッシュフロー）に落とし込むと、家計は驚くほど安定します。
最初に結論
家計が回らないときは、①収入の取りこぼしと②上限（天井）の見落としと③臨時費の未計上のどれか（または複合）が原因です。
本記事のゴールは、「毎月いくらなら安心して使えるか」が分かる月次資金計画を作ることです。
※支給額・上限額・要件は状況（所得区分、世帯の扱い、自治体運用等）で変わります。この記事は「考え方と実務手順」に絞って解説します。
0. 家計が回らない“本当の理由”を3つに分解する
家計が苦しいとき、原因は感覚では見えません。まずは次の3つに分解します。
- 理由① 収入の取りこぼし：年金・手当・減免が「あるのに使えていない」「申請していない」
- 理由② 上限（天井）の見落とし：医療や福祉サービス費に“上限”があるのに、家計が毎月ビクビクしている
- 理由③ 臨時費の未計上：更新費、通院の交通費、家電、嗜好品、冠婚葬祭などが“突然”になっている
この3点が見えると、節約より先に「制度で安定させる」動きができます。
1. 解決事例：制度を整理して月次資金計画を作り、赤字を止めた
個人が特定されないよう調整したモデル事例です。ポイントは「我慢」ではなく、制度と家計を“同じ表”で管理したことでした。
状況（困っていたこと）
- 本人：知的障害＋精神症状の波があり、通院・服薬が継続
- 支出：医療費、通所の交通費、日用品、時々の衝動買いが重なり赤字
- 家族：家計簿はつけているが、制度の整理が追いつかない
- 不安：来月の支払いが読めず、貯金が減っていく
やったこと（実務）
- 収入の棚卸し：年金・手当・就労収入・助成を「確実に入る金額」だけで整理
- 上限の確認：医療（助成/自立支援など）と福祉サービスの“負担上限”を確認し、家計の天井を設定
- 月次資金計画：固定費／変動費／臨時費に分け、毎月使って良い上限（生活費枠）を決めた
- 運用ルール：お金の出入りを「週1共有」、臨時費は“積立”として先に確保
結果：医療費・サービス費の不安が減り、毎月の赤字が止まりました。「使って良い範囲」が分かるため、家族のストレスも大きく軽くなりました。
2. まずは棚卸し：収入（年金・手当・就労）を1枚にまとめる
収入は「期待」ではなく、今確実に入っている金額を基準にします。増える可能性（工賃が増える等）は、別枠の“プラスα”で扱うと計画が崩れません。
収入の柱
- 障害年金（基礎／厚生など）
- 各種手当（児童扶養・福祉手当等、対象に応じて）
- 就労収入（一般就労、A型賃金、B型工賃など）
- 家族からの仕送り（ある場合）
“現金が減る”のを止める支援
- 医療費助成・自立支援など（自己負担を減らす）
- 障害福祉サービスの利用者負担（上限月額の考え方）
- 交通・公共料金・税金の減免（家計の固定費を下げる）
実務のコツ
収入と減免をごちゃ混ぜにせず、「入ってくるお金」と「出ていくお金を減らす仕組み」を分けて整理すると、家計の設計が早いです。
収入整理シート（1枚でOK）
| 区分 | 内容 | 入金日 | 月額 | メモ |
|---|---|---|---|---|
| 年金 | 障害年金（種類） | 例：隔月/指定日 | 例：○○円 | 更新時期の目安、診断書の注意点 |
| 手当 | 該当する手当 | 例：月/隔月 | 例：○○円 | 所得制限・更新・現況届 |
| 就労 | 賃金/工賃 | 例：毎月末 | 例：○○円 | 増減がある場合は“別枠” |
| その他 | 仕送り等 | — | 例：○○円 | 任意・継続性に注意 |
3. 次に天井を決める：医療・福祉の“負担上限”を家計に入れる
家計が不安定な家庭ほど、支出を「実費で青天井」と思い込みがちです。
しかし実務では、医療や福祉には“負担の天井（上限）”があるケースが多く、ここを押さえると、月の見通しが立ちます。
上限を押さえるべき代表領域
- 医療：医療費助成／自立支援医療（精神通院等）／高額療養費 など
- 福祉サービス：障害福祉サービスの利用者負担（原則1割＋所得に応じた上限月額）
- 住まい・生活：グループホーム・施設等は「家賃/食費/日用品」など別枠が混ざるため、内訳で整理
※上限の“仕組み”は共通ですが、窓口・確認方法・運用は自治体や制度ごとに異なります。
「上限」を家計に入れる方法（超シンプル）
- 医療・福祉の支出を、「上限がある支出」と「上限がない支出」に分ける
- 上限がある支出は、“最大でもこの金額”として月の天井を置く
- 上限がない支出は、毎月の枠（上限）を決める（例：嗜好品、外食、サブスク等）
4. 月次資金計画の作り方：固定費／変動費／臨時費の3箱に入れる
家計簿を細かく付けなくても、支出を3箱に入れるだけで「赤字の犯人」が見えます。
さらに、臨時費を先に積み立てると、赤字の再発が減ります。
① 固定費（毎月ほぼ一定）
- 家賃（GHの居住費含む）
- 光熱費・通信費
- 保険・サブスク（必要最小限）
- 通所・通勤の定期的交通費
② 変動費（増減する）
- 食費（定額でない場合）
- 日用品・衣類
- 医療費（助成後の自己負担）
- 趣味・外出・交際費
③ 臨時費（年に数回ドンと出る）
- 更新・申請関連（診断書費用等が出ることも）
- 家電・スマホ買い替え
- 冠婚葬祭・突発の移動費
- 住まい関連（入居準備、家具等）
月次資金計画の“最終ゴール”
（月の収入）－（固定費）－（臨時費積立）＝ 毎月使ってよい生活費枠
生活費枠の中で、変動費を回します。
月次資金計画（テンプレ）
| 区分 | 内容 | 月額（目安） | 決め方 |
|---|---|---|---|
| 収入 | 年金＋手当＋就労（確実分） | ○○円 | 確実に入る金額だけ |
| 固定費 | 家賃・通信・保険・定期交通 | ○○円 | 引落明細で確定 |
| 上限支出 | 医療・福祉（上限があるもの） | 最大○○円 | 窓口で上限を確認 |
| 臨時費積立 | 更新・家電・移動費など | ○○円 | 年の見込み÷12 |
| 生活費枠 | 日用品・食費・趣味など | ○○円 | 残りを“使ってよい枠”にする |
実務の小技（崩れにくい運用）
・生活費枠は「週割り」にして、週の残額が見えるようにする
・臨時費は“別口座”に逃がす（使い込み防止）
・衝動買いがある場合は「現金の上限」または「プリペイド枠」を決める
5. 手続きの流れ：誰が・いつ・どこで・何を・どの書類で
月次資金計画は、制度の“確認”がセットです。ここを押さえると迷いません。
-
STEP 1
家計の現状を“3箱”で見える化
誰が：親（同居家族）＋可能なら本人＋支援者（相談支援等）
何を：固定費・変動費・臨時費をざっくり分類（まずは1か月分でOK）
書類：通帳/口座明細、クレカ明細、領収書（ある範囲で） -
STEP 2
収入の棚卸し（年金・手当・就労）
どこで：手元資料＋必要なら窓口確認
何を：「確実に入る金額」と「変動する金額」に分ける -
STEP 3
“負担上限”を確認（天井を決める）
どこで：自治体窓口（障害福祉課等）／医療助成の窓口／健康保険関連の確認先 など
何を：医療・福祉の上限、世帯/所得区分の扱い、更新の有無
書類：受給者証、保険証、手帳、所得関連（求められる場合） -
STEP 4
月次資金計画を作成（“使ってよい枠”を決める）
何を：収入－固定費－臨時費積立－（上限支出の想定）＝生活費枠 -
STEP 5
運用開始（週1で見直し、月1で更新）
何を：週の残額確認、臨時費口座の積立、更新時期のチェック
6. 注意点：世帯・所得区分・更新漏れで“上限”が崩れる
ここだけは要注意
上限や助成は、「世帯の扱い」「所得区分」「更新」で結果が変わることがあります。
計画が崩れやすいのは、制度が悪いのではなく“前提が変わったのに家計が更新されていない”ときです。
- 更新漏れ：自立支援医療や医療助成など、期限が切れると自己負担が一気に増えることがある
- 所得区分の変動：就労や同居状況の変化で区分が変わり、上限や助成に影響することがある
- 世帯の考え方：制度ごとに“世帯”の扱いが異なることがあり、思い込みでズレる
- 施設・GHの内訳：「福祉の負担上限」と「家賃/食費等」は別枠で、合算しないと見誤る
対策
家計の月次計画と一緒に、「更新カレンダー（年1回点検）」を作ると、負担増の事故が減ります。
7. よくある失敗（赤字の再発パターン）
- 失敗①：年金・手当を“なんとなく”で扱い、家計に入れていない（残高だけ見て不安が増える）
- 失敗②：上限がある支出を把握せず、医療費やサービス費に怯えて生活費を削りすぎる
- 失敗③：臨時費が毎回「突発」扱いで、結局クレカ・借入・立替が増える
- 失敗④：本人の衝動買い対策がなく、必要な支払いが後回しになる
- 失敗⑤：更新漏れで助成が切れ、翌月に一気に家計が崩れる
再発を止める最小セット
①収入表（確実分）＋②上限メモ＋③臨時費積立——これだけで家計の安定度は大きく上がります。
8. Q&A（年金と手当は併給？上限はどう確認？貯蓄は？）
Q1. 障害年金と手当は、同時にもらえるものですか？
併給できるケースもありますが、制度・要件・所得制限の有無がそれぞれ異なります。
実務では「年金をもらっているから手当は無理」と決めつけず、“該当しそうな手当を列挙して窓口で確認”するのが確実です。
Q2. 負担上限は、どこで確認できますか？
ざっくり言うと、福祉の上限は障害福祉の窓口、医療の上限・助成は医療助成/保険関連の窓口で確認します。
ただし制度が複数またがると混乱しやすいので、相談支援専門員に同席してもらい、家計の目的（上限を家計に入れたい）を先に伝えると進みやすいです。
Q3. 貯蓄はどれくらい必要ですか？
“正解の金額”より、臨時費を吸収できる仕組みが重要です。
まずは「臨時費積立（毎月）」を作り、次に「生活が止まる支払い（家賃・医療・施設費）」の予備資金を確保する順が現実的です。
Q4. 本人のお金の使い方が不安で、計画が守れません。
計画は“根性”で守るものではなく、仕組みで守るものです。
例：引落中心にする／臨時費は別口座／現金やプリペイド枠を上限設定／支援者と週1で残額確認。
それでも難しい場合は、支援者と一緒に「金銭管理のルール化」を進めると安定します。
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☎ 0120-905-336
相談時にあるとスムーズ：年金/手当の通知（分かる範囲で）／通帳・明細（直近1〜2か月）／固定費の一覧（家賃・通信・保険等）／医療・福祉サービスの利用状況（受給者証等）／更新が近い制度の有無